Ahorrar para comprar una vivienda se ha convertido en uno de los principales obstáculos para muchas personas. Aunque los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de compra o tasación de la vivienda, reunir el 20% restante, además de los gastos asociados, no siempre es fácil.
Para facilitar el acceso a la vivienda habitual, el Gobierno puso en marcha la línea de avales ICO para hipotecas, una medida dirigida principalmente a jóvenes y familias con menores a cargo. Pero, ¿en qué consiste exactamente?, ¿Quién puede beneficiarse?, ¿Y significa que el banco financiará el 100% de la vivienda?. Te lo explicamos.
¿Qué es el aval ICO para una hipoteca?
El aval ICO para hipotecas es una línea de avales impulsada por el Gobierno de España y gestionada a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Su objetivo es facilitar el acceso a la compra de la primera vivienda habitual a personas que tienen capacidad para pagar una hipoteca, pero no disponen del ahorro suficiente para afrontar la entrada.
Gracias a este programa, el Estado puede avalar una parte del préstamo hipotecario, permitiendo que determinadas operaciones alcancen hasta el 100% del menor valor entre el precio de compra y la tasación, siempre que la entidad financiera apruebe la operación.
Es importante recordar que el aval no sustituye un estudio del banco. La entidad seguirá analizando la solvencia económica del comprador antes de conceder la financiación.
¿Quién puede solicitar el aval ICO?
Actualmente, el programa está dirigido principalmente a:
- Jóvenes de hasta 35 años.
- Familias con menores de edad a cargo.
- Personas que compran su primera vivienda habitual y permanente.
Además, es necesario cumplir otros requisitos relacionados con los ingresos y el patrimonio.
Requisitos para acceder al aval ICO
Aunque cada operación debe ser revisada por la entidad financiera, entre los principales requisitos se encuentran:
- Comprar vivienda habitual: La vivienda debe destinarse a residencia habitual y permanente. Como norma general, el solicitante no puede ser propietario de otra vivienda, salvo determinadas excepciones previstas en la normativa.
- Cumplir los límites de ingresos: Los ingresos del solicitante no pueden superar determinados límites establecidos en función del IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) y de la composición de la unidad familiar. En el caso de familiar con hijos o personas con discapacidad, estos límites pueden incrementarse.
- Tener capacidad para pagar la hipoteca: El aval no garantiza la aprobación del préstamo. El banco seguirá estudiando aspectos como: estabilidad laboral, ingresos, nivel de endeudamiento, historial crediticio, capacidad de ahorro.
- Comprar una vivienda dentro del límite establecido: El programa fija un precio máximo de adquisición que puede variar según la comunidad autónoma.
¿El aval ICO permite financiar el 100% de la vivienda?
En determinadas operaciones, sí. Habitualmente, los bancos conceden hasta el 80% del valor de compra o tasación de la vivienda habitual. Con el aval ICO, algunas entidades pueden llegar a financiar hasta el 100% del menor valor entre la tasación y el precio de compra. Sin embargo, esto dependerá de:
- La política de riesgos del banco.
- El perfil del comprador.
- El cumplimiento de todos los requisitos del programa.
Además, conviene recordar que el comprador deberá afrontar otros gastos asociados a la compraventa cuando corresponda.
¿Qué bancos ofrecen el aval ICO?
No todas las entidades participan en este programa. Actualmente, números bancos han firmado acuerdos con el ICO para comercializar estas operaciones. Cada uno aplica sus propios criterios de riesgo, por lo que las condiciones pueden variar de entidad a otra. Por este motivo, comparar opciones resulta fundamental antes de tomar una decisión.
Ventajas del aval ICO
Solicitar una hipoteca con aval ICO puede ofrecer varias ventajas:
- Facilita el acceso a la compra de la primera vivienda.
- Reduce la necesidad de ahorro inicial.
- Permite acceder a una financiación más elevada en determinados casos.
- Ayuda a jóvenes y familias a dar el paso hacia la compra.
Cosas que debes tener en cuenta
El aval ICO no significa que todas las solicitudes vayan a ser aprobadas. Antes de conceder la financiación, el banco analizará la viabilidad económica de la operación. También es importante elegir una hipoteca adecuada, ya que no solo influye el porcentaje financiado. El tipo de interés, las vinculaciones, las comisiones y el plazo de amortización también tendrán un impacto importante en el coste total del préstamo.
¿Cómo podemos ayudarte?
Nosotros analizamos si cumples los requisitos para acceder al aval ICO y estudiamos qué entidades pueden adaptarse mejor a tu perfil. Comparamos diferentes opciones hipotecarias y te acompañamos durante todo el proceso para ayudarte a encontrar la financiación que mejor encaje con tus necesidades. Nuestro objetivo es que entiendas todas las alternativas disponibles antes de tomar una decisión.