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Hipoteca inversa

La hipoteca inversa es un producto muy consolidado en países como Reino Unido. Sin embargo, en España todavía se encuentra en auge. Se trata de una de las operaciones más interesantes para personas en edad de jubilación por los beneficios económicos que otorga.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa se define como un tipo de préstamo hipotecario, a través del cual el banco o entidad bancaria abona una renta mensual al cliente. Este último, a cambio, ofrece su vivienda como garantía. Este producto financiero está dirigido a las personas mayores de 65 años, que tengan una vivienda bajo su propiedad, aunque muchas entidades bancarias amplían al rango a los 70 años. 

Esta operación es una interesante opción para complementar la pensión. El cliente que accede a una hipoteca inversa no debe devolver el capital prestado, como ocurre en las hipotecas tradicionales. En su lugar, son los herederos los que deben cubrir el coste. 

Tipos de hipoteca inversa

Hipoteca inversa temporal

El cliente percibe una cuota mensual durante un periodo de tiempo fijado en un contrato o acuerdo con el banco. La cantidad total a recibir equivale al valor de la vivienda. Una vez cubierto ese valor, se dejará de recibir la renta. 

Hipoteca inversa vitalicia

Asegura una renta mensual para toda la vida del titular de la hipoteca. La renta que el cliente recibe es inferior a la de la modalidad temporal, debido a que no existe una fecha de vencimiento. Para este tipo, además, hay que contratar un seguro de venta vitalicio, el cual se encargará de seguir pagando las rentas hasta el fallecimiento del titular. 

Hipoteca inversa de disposición única

El titular percibe un único pago, basado en el valor de tasación del inmueble durante el inicio de la hipoteca.

Hipoteca inversa
Renta percibida

La renta percibida en una hipoteca inversa dependerá de varios factores:

  • Valor de la vivienda. 
  • Edad del solicitante. Según avanza la edad del titular, aumenta la renta mensual percibida. 
  • Tipo de hipoteca inversa. Cuanto mayor sea el cliente, es más aconsejable elegir la renta temporal, dado que presenta mayores garantías.
  • Requisitos

Al contrario que ocurre con otras operaciones de este tipo, la hipoteca inversa no atiende al cumplimiento de muchos requisitos:

  • En España, como ya ha sido mencionado, hay que ser mayor de 65 años para poder acceder a una hipoteca inversa. No obstante, esto puede variar según el banco o las condiciones particulares del titular. 
  • Ser titular de una vivienda habitual. Además, es preferibles que se trate de una vivienda habitual en lugar de segunda residencia, por ejemplo. 
  • Tasar la vivienda: supone, inicialmente, el único gasto que debe abonar el titular. No suele ser demasiado elevado. 
¿Es posible cancelar una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento. Además, la mayoría de bancos no cobran comisiones. Poro otra parte, es obligatorio devolver la cantidad percibida hasta el momento de cancelación. El importe adeudado corresponderá tanto con esas cantidades como con los gastos iniciales abonados por la entidad financiera y los intereses generados.  

Liquidación de la hipoteca inversa

En caso de que el titular de la hipoteca inversa fallezca, se pueden dar diferentes escenarios. En primer lugar, los herederos de esa persona recibirán ambas la propiedad de la vivienda o inmueble, así como la deuda de la misma. Esta deuda, dependiendo de cada caso, cambiará respecto al total del valor de la propiedad. No obstante, la media se sitúa en torno al 50% del valor de tasación. Por tanto, los herederos deberán elegir entre tres posibilidades:

  • Pagar la deuda
  • Vender la cada para poder pagar la deuda. En caso de que se diera beneficio, se quedarían con la diferencia. 
  • Realizar una hipoteca para cubrir la deuda. 
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